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制圖：宋嵩
編者按：信用是市場經(jīng)濟(jì)的“基石”。加快建設(shè)社會(huì)信用體系，有利于規(guī)范市場秩序、降低交易成本、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的可預(yù)期性和效率。個(gè)人信用既與個(gè)人生活息息相關(guān)，也跟經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展密不可分。
黨的十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信。目前，我國個(gè)人信用體系仍然不夠完善，成為制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“軟肋”。推進(jìn)我國的個(gè)人信用系統(tǒng)建設(shè)，企業(yè)、個(gè)人和政府分別能做些什么？本報(bào)從這三個(gè)方面入手，今起推出“關(guān)注個(gè)人征信”系列報(bào)道。
完善的信用體系，能讓守信者暢行無阻，失信者寸步難行。除了中國人民銀行的征信報(bào)告，信用評(píng)價(jià)有了新的渠道。1月28日，市場化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)——芝麻信用開始在部分用戶中進(jìn)行公測，首推芝麻信用分，直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平。
日前，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。此前，央行已向26家企業(yè)發(fā)放了企業(yè)征信業(yè)務(wù)牌照，個(gè)人征信業(yè)務(wù)進(jìn)入市場化運(yùn)作階段。
盡管從業(yè)時(shí)間長短不一、數(shù)據(jù)來源各異，但在個(gè)人征信業(yè)務(wù)的具體規(guī)劃上，8家民營公司紛紛突出“大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)征信”。
打車、網(wǎng)購表現(xiàn)都可作征信參考
健全的社會(huì)征信體系，對(duì)于規(guī)范發(fā)展征信市場、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要意義。受限于征信系統(tǒng)信息來源，央行征信記錄有大量未能覆蓋的群體。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，在央行征信中心收錄數(shù)據(jù)的8億多自然人中，有征信記錄的約3.2億人，占總?cè)丝跀?shù)的23.7%，遠(yuǎn)低于美國征信體系85%的覆蓋率。個(gè)人有效征信數(shù)據(jù)主要產(chǎn)生于信貸領(lǐng)域，使用也主要在信貸領(lǐng)域。
引入民營的征信機(jī)構(gòu)，尤其是有互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，個(gè)人征信可以在更多維度得以體現(xiàn)。
一個(gè)從未向銀行借貸的大學(xué)生，可能沒有央行征信中心的征信記錄，但只要在互聯(lián)網(wǎng)上留下行為軌跡，互聯(lián)網(wǎng)公司即可通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評(píng)分。比如使用手機(jī)軟件預(yù)約打車，違約記錄可以成為個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源；再如網(wǎng)上購物，即便不使用信用卡支付，購買過程中的表現(xiàn)，也可以被作為征信參考……信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷 歷史、社交關(guān)系等方方面面，如何利用這些數(shù)據(jù)完善征信體系成了市場化征信機(jī)構(gòu)探索的前沿領(lǐng)域。
據(jù)介紹，芝麻信用采用國際上通行的信用分表現(xiàn)信用水平高低，最低350分，最高950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。
“我們不僅記錄用戶良好的履約行為，也將記錄用戶不良的違約行為。”芝麻信用的相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說，“讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對(duì)已有征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，具有一定普惠性質(zhì)。”
信用即財(cái)富，大數(shù)據(jù)一分鐘就可決定貸款額度
在歐美國家，一個(gè)人經(jīng)常逃地鐵票或是借錢不還，將引發(fā)找不到工作、租不到房、申請(qǐng)不到貸款等連鎖反應(yīng)。信用系統(tǒng)完善后，這樣的情形也將發(fā)生在我們身邊。
據(jù)透露，公測期間芝麻信用已經(jīng)跟租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域的合作伙伴談定合作，并將很快試驗(yàn)性地對(duì)外提供服務(wù)。這意味著當(dāng)你的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值，租車、住酒店時(shí)可以不用再交押金，網(wǎng)購時(shí)可以先試后買，辦理簽證時(shí)不用再騰挪存款辦證明，貸款時(shí)可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率。
螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)運(yùn)用云計(jì)算將數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、運(yùn)算，采用一定的模型評(píng)定個(gè)人的信用。螞蟻微貸就是建立在此基礎(chǔ)上，甚至能做到一分鐘之內(nèi)決定給用戶多少貸款。
騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)早在兩年前就積極推進(jìn)征信業(yè)務(wù)的探索。據(jù)介紹，他們的征信體系基于3個(gè)方面的考慮：首先是幫助金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平；其次是希望推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，讓普通用戶更容易進(jìn)行借貸；最后是希望引導(dǎo)年輕用戶增強(qiáng)信用意識(shí)，建立“信用即財(cái)富”觀念。
對(duì)于騰訊來說，開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的底氣也很足：8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及微博等多種服務(wù)聚集了龐大的用戶群。“這些用戶留存有大量的數(shù)據(jù)，成為我們展開征信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。通過這些數(shù)據(jù)的分析和計(jì)算，可以對(duì)用戶形成一個(gè)全面的個(gè)人信用畫像。”騰訊財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
個(gè)人信息和信用狀況會(huì)變得人人皆知嗎
前景雖然廣闊，但擺在個(gè)人征信面前的難題也不少。在企業(yè)之間信息不互通的情況下，個(gè)人征信是否能夠全面反映個(gè)人的信用情況？
深圳市中深融通投資擔(dān)保有限公司總經(jīng)理黃婷娣說，支付寶忠實(shí)用戶的個(gè)人信息，在財(cái)付通上可能很難全面展現(xiàn)。個(gè)人征信想要更加權(quán)威，需要解決這個(gè)問題。“民營機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信評(píng)分能否與央行征信報(bào)告整合，也是個(gè)人征信評(píng)分是否好用的關(guān)鍵。”
個(gè)人征信到來，不少網(wǎng)友還擔(dān)心，個(gè)人隱私會(huì)不會(huì)成為他人賺錢的工具？
我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。
騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在采集和查詢個(gè)人信息時(shí)，必須獲得信息主體的授權(quán)同意并明確使用的用途和范圍。在開展征信業(yè)務(wù)時(shí)，將嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集、處理和使用，遵守央行指導(dǎo)意見，同時(shí)愿意接受監(jiān)管和大眾監(jiān)督。芝麻信用負(fù)責(zé)人也表示，所有信息的保存采用符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的最高要求，比如公安部信息安全等級(jí)保護(hù)3級(jí)等。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人征信體系建立過程需要不斷完善，隱私保護(hù)是重中之重。相關(guān)部門應(yīng)盡快根據(jù)實(shí)際情況，更新規(guī)定，加強(qiáng)監(jiān)管，堅(jiān)決打擊非法收集和買賣數(shù)據(jù)的行為，讓個(gè)人隱私得到更好保護(hù)。
境外的個(gè)人信用評(píng)定（鏈接）
在美國，F(xiàn)ICO信用分是美國個(gè)人征信行業(yè)使用最為廣泛的產(chǎn)品。艾可飛、益百利和環(huán)聯(lián)三大征信局都采用了FICO信用分來量化個(gè)人信用質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)。FICO信用分主要參考付款 歷史、欠款數(shù)額、信用歷史時(shí)長、新信用賬戶、使用的信用賬戶5個(gè)維度的信息。目前美國的個(gè)人征信體系已經(jīng)覆蓋了85%的人群。
在德國，有一家政府主導(dǎo)的征信機(jī)構(gòu)，不過影響很小，目前最大的征信機(jī)構(gòu)是一家民營公司，它儲(chǔ)存著6600余萬個(gè)人及400萬家企業(yè)的6.5億條信息，這意味著德國3/4的人口、幾乎全部企業(yè)的信用狀況都有據(jù)可查。
在法國，個(gè)人征信體系由國家主導(dǎo)建立。法國人把個(gè)人信用看成是社會(huì)地位的象征，有了不良的信用記錄后，法國人會(huì)覺得自己的社會(huì)地位受到了影響，所以在法國的文化中，征信的道德約束感非常強(qiáng)。
《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2015年01月29日 09 版）
【本網(wǎng)責(zé)編 付亞男】
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