四問“以房養(yǎng)老”，多重風(fēng)險該如何化解？
一問：“以房養(yǎng)老”與普通養(yǎng)老沖突嗎？
據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”的客戶群體主要面對那些擁有房產(chǎn)又“失獨(dú)”的老人，或者那些不愿意將房產(chǎn)留給后人的老人。它只是一個市場性的補(bǔ)充金融養(yǎng)老產(chǎn)品，與政府層面提供的基本養(yǎng)老服務(wù)并不矛盾。領(lǐng)取基本養(yǎng)老金同時領(lǐng)取保險金，可以在一定程度上提高老年人的生活質(zhì)量，解決特殊情況老人老無所養(yǎng)的難題，而政府依然是基本養(yǎng)老的主導(dǎo)。
二問：“以房養(yǎng)老”能妥善解決未來一部分人的養(yǎng)老問題嗎？
人老了三件寶，老伴、老本和老巢。“老巢”就是房子，家住北京通州區(qū)的趙奶奶認(rèn)為，除了沒有基本養(yǎng)老金的失獨(dú)老人需要以房養(yǎng)老，一般的中國家庭都不會接受這一方式。老百姓的觀念瓶頸沒突破，保險經(jīng)營難以實(shí)現(xiàn)“大數(shù)法則”，必定行而不遠(yuǎn)。這個過程將非常漫長，不能心急冒進(jìn)，否則行業(yè)和百姓都要受傷。
三問：養(yǎng)老需求掛鉤房地產(chǎn)，保險公司能否規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險？
房屋價值、平均壽命是“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的核心定價要素?？墒牵壳皣鴥?nèi)房價走勢不明，遠(yuǎn)期中國房市價值波動難以評估。業(yè)內(nèi)人士指出，這些問題不提前明確，保險公司屆時要么承擔(dān)巨額損失，要么面臨大量合同糾紛。此外長壽風(fēng)險也不可小覷，據(jù)了解，目前大公司對該項業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎，小公司反倒比較積極。
四問：“反按揭”如何保護(hù)消費(fèi)者利益不受侵害？
保險公司如何給抵押房屋定價？保監(jiān)會要求聘請具有一級資質(zhì)房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，但采訪中大多消費(fèi)者仍表示“信不過”。另外，保險銷售誤導(dǎo)積弊深重。征求意見稿為防止?fàn)I銷員忽悠老年人抵押房子買保險，頗費(fèi)心思。征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加，并出臺一系列措施增強(qiáng)公平公正性。
破解養(yǎng)老難題，不能只是“看上去很美”
“以房養(yǎng)老”要有公益性方能走得更好
雖然“以房養(yǎng)老”僅是為公眾提供了一個選項，并不具有強(qiáng)制性。但從制度本意來說，參與者越多才更具政策善意。時下試點(diǎn)已經(jīng)開始，配套措施的安排要體現(xiàn)出應(yīng)有的誠意，顧及其基本關(guān)切和利益考量。同時，政府的法律機(jī)構(gòu)或者公證機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)提供必要的法律援助，替老人們處理相關(guān)程序細(xì)節(jié)。只有把服務(wù)做好做細(xì)，以最大的公益性才能獲得信任的回饋。
推進(jìn)養(yǎng)老金改革，解決養(yǎng)老難題政府責(zé)任不可少
眾所周知，醫(yī)療、教育、養(yǎng)老這些領(lǐng)域是民眾生存、發(fā)展的基本需求，政府有義不容辭的責(zé)任提供基本的福利保障，在積極探索依靠市場力量解決養(yǎng)老問題的同時，還應(yīng)強(qiáng)化對于社會養(yǎng)老保障的基本責(zé)任，建立公平的養(yǎng)老金制度，建設(shè)完善的公益化養(yǎng)老設(shè)施，普及養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，惠及更多老人。[詳細(xì)]
使“老有所養(yǎng)”，是家庭和社會共同的責(zé)任
“以房養(yǎng)老”在我國還是一種新興金融產(chǎn)品，它的效果到底如何還有待市場的檢驗(yàn)。在目前情況下，“以房養(yǎng)老”是社保體系的“補(bǔ)充”，這一“補(bǔ)充”要發(fā)揮作用，還需要先把被補(bǔ)充部分——公共養(yǎng)老體系的窟窿先補(bǔ)上。政府不斷完善養(yǎng)老體系，以及子女應(yīng)盡的孝道，恐怕還是解決我國養(yǎng)老問題的根本之道。[詳細(xì)]
結(jié)語：以房養(yǎng)老，是一個典型的“中國式生意”。養(yǎng)老這一最不應(yīng)該成為生意的生意，多方糾結(jié)非常正常。老人面臨養(yǎng)老的糾結(jié)，正折射出國家遭遇成長的煩惱。希望能給老人們幸福晚年的不僅僅是“房”。
【本網(wǎng)責(zé)編 付亞男】
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